关注农村金融的人都很清楚：农村金融空白，贫困群体得不到信贷服务，最主要原因恐怕不是因为农村没有银行，也不是没有钱，而是由于正规金融机构强烈的“富人”偏好所致。

    正规的金融部门，均追求利益最大化为目标，即使是开展了一些农村业务，也是以农村的能人或“富人”为服务对象的，而一些贫困农户，由于其贷款的规模小、“风险”大，因此，常常被排除在正规的金融市场之外。

　　共同面临的问题

    欠发达地区及其贫困人口的发展问题是世界面临的重大问题，面对民间每年8000亿元之巨的信贷需求，解决新农村建设中的金融缺位已是刻不容缓。

    当前，最突出的问题表现在中西部农村的金融供给不足和农村居民，尤其是中低收入农户的金融供给不足问题。一方面资金外流严重，存款不断转移到城市，另一方面农民缺乏融资渠道。农村金融服务供求不平衡，效率不高，基层金融机构缺乏有效竞争。

    这里有两个数字可以说明问题的严重性，一是我国县以上城市每万人银行机构网点和金融服务人数平均约为农村的4倍；二是农村银行机构贷款大约只占全国总量的15%，直接到户的贷款仅有6-8%。

    不难发现，我国农村金融缺位与农户贷款渴求这一尖锐矛盾日益凸显，如何缓解这一矛盾？在素有“塞上江南”之誉的宁夏，那里的盐池县正在尝试的小额信贷实践，让人们看到了透过层云的曙光。

    小额信贷系指以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度和条件下，直接向贫困人口提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。“小额、短期、有偿、持续、储蓄和公开”是其基本要素和主要特征。

    小额信贷作为缓解贫困的一种有效方式，在国际发展领域逐渐受到人们的青睐。2005年被联合国确定为国际小额信贷年。小额信贷创始人———尤努斯教授因其创建孟加拉乡村银行及其在扶贫领域的贡献获得了“2006年度诺贝尔和平奖”。

    在我国，以1994年中国社会科学院农村经济发展研究所主持的河北易县小额信贷试验为标志，中国开始了小额信贷的系统性探索。尽管获得了许多成功的经验，但始终未能主流化，未能融入竞争性的农村金融市场。

    2005年央行开始试点，随着民间小额贷款试点公司的成立，标志着多元化的农村金融的开放。然而，如何使多元化的农村金融做多做强，找出在新农村建设中适合的金融形式，是当前推动新农村建设中的当务之急。

　　破解困惑的“良方”

    试问，农村金融如何打破传统银行对少数富裕客户服务的思路，真正把工作对象放到广大农民身上，更好为大多数人服务？盐池的探索实践不同程度地解答了这道难题。

    盐池小额信贷中心（以下简称“中心”）始于1996年，在地方党委、政府关心扶持下，在爱德基金会、中国农业大学人文与发展学院等机构的大力支持下，结合盐池实际和当地农户的信贷需求而设计。

    中心的基本理念：贷给客户一笔信贷资金固然重要，而提升客户的自身发展能力更重要。

    经过10年的探索，截至目前，中心的客户有1400个，贷款余额达300万。

    中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山说：“盐池小额信贷中心，尽管规模不大，但它是目前中国最成功的小额信贷之一。”

    缘何？

    首先，中心保证信贷指向广大的贫困人口。信贷的对象是常年、长期居住在项目区内，具有生产、经营能力的农村贫困妇女；经营有利于环境改善的农村发展项目。

    小额信贷的额度为1000元起，每半年为一轮，每轮额度增加500元，最高限额为3000元；年利率为9.6%，参加信贷者必须参加每半月一次的村组例会。

    特定的对象、小的额度、较高的利息、短周期，同时还要参加信贷例会还需付出较大的时间成本，这种信贷是富裕户不愿意参加的，这样就保证了信贷能够透过优势人群自动到达真正需要贷款的农户。

    据统计，盐池信贷项目的所有客户全部为当地农民，中下等收入的农户所占比例达92.5%，可以说盐池小额信贷确实解决了指向贫困人口的问题。

    其次，中心实现了信贷效率和机构可持续的双重目标。此项目通过民政注册，成立了一个专门的机构，也就是上述所说的“中心”，从理事会到借贷农户，形成了一个完整有效的组织体系。这种组织使借贷农户融入一个亲情互助、共同发展的大家庭，一定程度上满足了借贷农户的诸多需求，增加了社会资本。

    截至2006年8月底，中心累计贷款1800万元，累计贷款客户1.1万人次，涉及到4个乡117个行政村，64个自然村，成立信贷大组64个，建立农民活动室64个，成立各类专业协会9个。据统计，每1000元贷款，农户的年纯收入为648元。贷款回收率99.9%，“中心”实现财务收支平衡。

    记者在调查中发现，被访信贷农户普遍反映信誉最重要，如果失去信誉，就等于失去一切，全家老小都没法在本村落生活下去，必遭村民唾弃与排斥。

    有借贷户在还款问题上相当重视，认为“人穷没关系，但一定要讲信用”，在盐池，民间借贷的违约率远远低于农村正规金融机构贷款的违约率。

    可见，民间借贷的活跃从某种程度来说帮助农民现代信用观念重构，进而有助于民间借贷主体发展良好的社会信用关系，起到改善整个社会的信用环境的重要作用，不可小觑。

    时下，信用可能是国人最稀缺的一种道德性资源。在我们这个转型期的社会里，不断重复的失信行为，正疯狂啃噬着人们对诚信原则的敬畏和信仰。然而，借贷用户用自己的行动对“信用”做了最好的注解，令人深思。

    最后，中心提供无偿服务和后续的一系列支持，保证客户的广泛和制度化参与。在项目区就近招聘高中以上文化程度的农民青年为推广员，每人负责约10-12个村，要求他们必须参加各村的例会，并在每轮走访所有信贷农户，解决农户的一般问题。每月的最后1天为例会，月度的评估、需求征集、活动安排均在例会期间完成，县中心的技术小组将根据农户的需求，安排一些集中的、系统的技术培训。

    盐池信贷将其收入的50%用于对信贷客户的支持和服务方面，根据需求安排了灵活的培训、丰富的活动，并提供了必要的设施，所有的这些服务，促使更多的农户走向社会，不但提高了目标群体的能力，更重要的是提高了他们的信心和勇气，正是这种信心和勇气使许许多多的农户开始了积极的创收行动。

    就区域而言，参与信贷的农户的比例由2003年的30%提高到目前的50%多，可以说盐池小额信贷保持了对农户的持久的吸引力。

    据记者调查，盐池小额信贷目前还处于一种大马拉小车的状况，工作人员并没有满负荷工作，如果信贷规模进一步扩大，完全可以实现微利基础上的可持续。作为一种兼顾扶贫的特殊信贷，盐池小额信贷实现了从制度上保证高效率的目的，其意义非同一般。

    除此之外，在中国农业大学人文与发展学院的支持下，盐池县还进行了社区发展基金等形式的农村金融服务的尝试。2006年人文与发展学院在日本国际协力银行（JBIC）的资助下，在盐池县开展扶贫资金的分权管理模式试点，并申请财政部的专项试点经费在盐池的三道井村开展农民自主管理的社区发展基金的尝试；同时，在该学院和中心的共同的支持下，库团村的村民自建的社区发展基金也开始运作，并因为其良好的扶贫效果和可持续的运作模式获得了首届“乐农杯”农民奋斗创新奖的团体奖。

　　目前身份的“尴尬”

    静心思之，盐池小额信贷的基本理念和构建和谐社会的目标也不谋而合。个体发展和社会资本的提升正是当前提倡的和谐社会建设的根本，理性地说盐池小额信贷的大规模推广将有利促进新农村建设乃至和谐社会的构建。

    至此，是不是就能得出盐池小额信贷模式无缺憾的论断？

    中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山一语中地：“盐池小额信贷具备了推广的条件，但是由于其身份目前仍是社团组织，无论在法律地位上，还是在商业运作上都存在着巨大障碍，其扩展受到限制。为了更好地服务‘三农’，探索农村金融市场改革的经验，建议有关政府部门按照央行的试点要求，将盐池县小额信贷中心改制为小额贷款公司，使其有从事农村信贷服务的合法身份，至少有半合法身份。”

    中国农业大学人文与发展学院李小云对其评价说：“作为一种扶贫型的小额信贷，盐池小额信贷尽管存在一些缺憾，毕竟瑕不掩瑜，但其脚踏实地、勇于探索、善于创新的积极态度正是我们试点工作需要的，不无借鉴意义。”

    作者：孙维福 李朝民

    来源：农民日报